Simulateur Retraite 2026

La pension de retraite en France se compose de deux parties complémentaires : la retraite de base (régime général de la Sécurité sociale pour les salariés du privé) et la retraite complémentaire (Agirc-Arrco). Ces deux régimes fonctionnent selon des logiques différentes mais s'additionnent pour former votre pension totale.

La retraite de base est calculée sur les 25 meilleures années de salaire, plafonnées au Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS), fixé à 47 100 € en 2026. Le taux plein est de 50 % du Salaire Annuel Moyen (SAM), atteint lorsque la durée d'assurance requise est validée.

La retraite complémentaire fonctionne par points : chaque année, vos cotisations achètent des points au « prix d'achat » du point (19,6321 € en 2026), qui seront ensuite convertis en pension via la « valeur de service » du point, fixée à 1,4159 € en 2026.

La réforme des retraites de 2023 relève progressivement l'âge légal de départ de 62 à 64 ans, à raison de 3 mois supplémentaires par génération née à partir de 1961. En 2026, les assurés nés en 1963 peuvent partir à 63 ans et 9 mois ; la génération 1968 sera la première concernée par l'âge de 64 ans.

Parallèlement, la durée d'assurance requise pour le taux plein (loi Touraine) atteint 172 trimestres (43 ans) pour les générations nées à partir de 1965, contre 166 trimestres pour la génération 1955.

Deux âges sont à distinguer : l'âge légal (âge minimum de départ, sauf dispositifs dérogatoires comme les carrières longues), et l'âge du taux plein automatique, fixé à 67 ans, auquel la décote disparaît quelle que soit la durée cotisée.

La formule officielle est : Pension de base = SAM × Taux × (Durée d'assurance au régime général / Durée de référence).

Étape 1 : Calculer le SAM en faisant la moyenne des salaires bruts annuels des 25 meilleures années, chaque année étant plafonnée au PASS de l'année concernée et revalorisée selon les coefficients de revalorisation annuels.

Étape 2 : Déterminer le taux applicable. S'il manque des trimestres, une décote de 0,625 % par trimestre manquant s'applique (plafonnée à 20 trimestres, soit -12,5 % maximum) ; s'il y a des trimestres en plus après l'âge légal, une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire s'applique.

Étape 3 : Appliquer le prorata de durée d'assurance : (trimestres validés au régime général / 172), plafonné à 1.

Étape 4 : Ajouter la retraite complémentaire Agirc-Arrco, obtenue en multipliant le nombre total de points accumulés par la valeur de service du point.

Prenons Claire, née en 1968, salariée du privé avec un salaire brut annuel moyen de 35 000 € et 172 trimestres validés à 64 ans (taux plein).

Pension de base : SAM (35 000 €, sous le PASS) × 50 % × (172/172) = 17 500 € par an, soit environ 1 458 € par mois.

Complémentaire Agirc-Arrco : sur 43 ans de carrière avec cotisation moyenne de 7,87 % du salaire, elle accumule environ 6 000 points. Pension complémentaire = 6 000 × 1,4159 € = 8 495 € par an, soit environ 708 € par mois.

Pension totale estimée : environ 2 166 € net par mois (avant prélèvements sociaux spécifiques aux pensions).

Carrières longues : les assurés ayant commencé à travailler tôt (avant 16, 18 ou 20 ans) et ayant validé un nombre suffisant de trimestres peuvent partir dès 58, 60 ou 62 ans, sous condition d'une durée cotisée (et non seulement validée) minimale.

Pension d'invalidité et retraite : à l'âge légal, la pension d'invalidité est automatiquement remplacée par une pension de retraite, calculée au taux plein même si la durée d'assurance n'est pas complète.

Carrières mixtes public/privé : chaque régime calcule sa propre pension selon ses règles, mais la durée d'assurance tous régimes confondus est prise en compte pour déterminer le taux plein.

Rachat de trimestres : il est possible de racheter des trimestres d'études supérieures ou d'années incomplètes pour améliorer son taux et avancer son départ. Consultez notre simulateur de rachat de trimestres pour évaluer le coût et le bénéfice de cette option.

Une erreur courante consiste à confondre trimestres cotisés et trimestres validés : le chômage, la maladie ou la maternité valident des trimestres sans cotisation réelle, ce qui compte pour le taux plein mais pas toujours pour les dispositifs de carrière longue.

Beaucoup sous-estiment également l'impact du plafonnement au PASS : les hauts salaires ne cotisent au régime de base que jusqu'à 47 100 € par an, la partie excédentaire alimentant uniquement la retraite complémentaire (tranche 2 Agirc-Arrco).

Enfin, ne pas anticiper sa demande de retraite (à déposer 4 à 6 mois avant la date souhaitée) peut retarder le versement de la première pension.

La préparation de la retraite ne se limite pas au calcul de la pension. Pensez à vérifier votre salaire brut/net actuel pour évaluer votre capacité d'épargne, et à anticiper votre impôt sur le revenu une fois à la retraite, car le montant de votre pension imposable peut faire évoluer votre tranche marginale.

Si vous envisagez une fin de carrière avec une rupture conventionnelle ou un licenciement avant l'âge de départ, consultez nos simulateurs d'indemnité de licenciement et de rupture conventionnelle pour évaluer l'impact sur vos droits.

Enfin, si un rachat de trimestres est envisagé pour partir plus tôt ou sans décote, notre outil de calcul de rachat de trimestres vous aide à chiffrer précisément le coût de l'opération.